구글 클라우드가 최근 공개한 '에이전트 페이먼트 프로토콜(AP2)'은 결제 시장을 뒤흔들 만한 선언이다. 사용자가 AI 에이전트에게 결제 권한을 위임하면 조건이 충족될 때 자동으로 결제가 실행되는 구조다. 신용카드와 계좌이체는 물론, 스테이블코인과 암호화폐까지 아우르는 범용 표준을 만들겠다는 구상이다. 마스터카드, 페이팔, 아메리칸익스프레스, 코인베이스, 유니온페이 등 60여 글로벌 기업이 협력에 참여한 사실은 이 시도가 단순한 기술 실험을 넘어 국제적 표준 경쟁의 서막임을 보여준다.

국내 기업도 대응에 나서고 있다. 카카오페이는 최근 AI 에이전트와 연계 가능한 결제 MCP와 툴킷을 선보였다. "송금해줘"라는 음성 명령으로 결제 링크를 생성하거나 취소, 상태 조회까지 가능한 초기 기능이다. 네이버페이 역시 생활금융 플랫폼을 넘어 AI 기반 결제 접점을 확대하려는 구상을 내비쳤다. 지금까지 간편결제는 단순 편의 서비스였지만, 이제는 AI가 소비자의 패턴을 학습해 '대신 구매'까지 수행하는 단계로 진화할 가능성이 열렸다.

그러나 팩트는 분명히 짚어야 한다. AP2가 공개됐다고 해서 AI가 사용자의 승인 없이 '완전 자동 결제'를 실행하는 것은 아니다. 모든 거래는 사용자의 서명이 담긴 위임장에 근거해야 하고, 조건이 충족될 때만 진행된다. 구글 역시 보안성과 책임성을 강조하지만, 아직 글로벌 규제 당국의 공식 승인을 받지 않았고 상용화 일정도 확정되지 않았다. 카카오페이의 연동 서비스 역시 초기 단계에 머물러 있으며 자동화 수준은 제한적이다.

이런 한계에도 불구하고 흐름은 분명하다. 결제는 더 이상 금융사의 전유물이 아니다. AI 에이전트가 결제까지 관여하는 순간, 결제는 단순한 거래 수단이 아니라 고객 데이터를 축적하고 신뢰를 확보하는 플랫폼 경쟁의 최종 관문이 된다. 마이크로소프트 역시 오픈AI 협력을 통해 '코파일럿 결제'와 같은 생산성·금융 융합 시나리오를 구상할 가능성이 높다. 글로벌 빅테크와 국내 플랫폼이 한 무대에서 경쟁하는 국면이 성큼 다가오고 있다.

결국 승부처는 속도가 아니다. 소비자 신뢰다. 결제 권한 위임, 개인정보 보호, 이상 거래 발생 시 책임 소재 같은 문제는 단순한 기술적 과제가 아니라 사회적 합의가 필요한 규제 영역이다. 혁신은 필요하지만, 안전망 없는 혁신은 또 다른 '플랫폼 리스크'로 돌아온다. AI 결제 전쟁은 이미 시작됐다. 그러나 누가 먼저 자동화를 구현하느냐가 아니라, 누가 먼저 신뢰를 확보하느냐가 진짜 승부를 가를 것이다.