'더 많이 빌리고 더 오래 못 갚는' 자영업자가 늘어나고 있다. 특히 저축은행 등 제2금융권에세 빌린 돈이 많아 리스크 관리에 비상등이 켜졌다. 일각에선 저축은행의 자산 건전성 관리를 위해 보수적인 대손충당금 적립이 필요하다는 목소리도 나온다.



나이스신용평가가 국회 정무위원회 더불어민주당 최운열 의원실에 제출한 자료에 따르면 지난해 3분기 누적 기준 자영업자 대출 증가율은 전년 대비 저축은행이 37.6%에 달했다. 같은 기간 은행권의 자영업자 대출 증가율이 9.6%에 그친 것에 비하면 3배 이상 많은 것이다.



저축은행 대출이 저소득·저신용 자영업자에 쏠린 것도 문제다. 신용등급 최하등급인 10등급의 채무불이행자 비율이 지난 2017년 말 53.14%에서 지난해 말 58.10%로 4.96%포인트 올랐고, 8등급의 채무불이행자 또한 같은 기간 0.39%포인트 악화됐다. 중·저신용자 위주의 대출영업이 중심인 저축은행의 자산 건전성 악화 우려가 고개를 드는 이유다.

이에 따라 저축은행의 대표적 건전성 관리 지표인 대손충당급 적립이 화두로 떠오르고 있다. 대손충당금은 저축은행이 고객에게 빌려준 돈을 상환받지 못할 문제에 대비해 쌓아놓는 비상금이다. 저축은행이 대손충당금을 충분히 적립하지 못할 경우 부실 차주의 연체에 대응하지 못할 우려가 있다.

윤석헌 금융감독원장은 지난달 25일 서울 중구 은행연합회 뱅커스클럽에서 열린 저축은행 CEO 오찬 간담회에서 2단계 대손충당금 적립기준 상향에 대비할 것을 주문했다. 윤 원장은 "최근 가계대출 연체율이 소폭 상승하는 모습을 보인다"며 "지난해 0.7%에서 올해 0.9%, 오는 2020년 1.0%로 상향 조정될 2단계 대손충당금 적립기준에 대해 잘 대처해야 한다"고 강조했다.

그러나 최근까지도 일부 저축은행을 중심으로 대손충당금을 과소계상하는 문제가 일어나고 있다.

금융위원회 산하 증권선물위원회는 지난 13일 회계처리를 위반해 대손충당금을 과소계상한 참저축은행을 검찰에 고발하고 과징금을 부과했다. 증선위 감사 결과에 따르면 참저축은행은 대주주 등에 대한 신용공여와 장기연체상태 등인 대출채권의 자산건전성을 부당하게 분류해 대손충당금104억5600만원을 과소계상했다.

저축은행 업계는 대손충당금을 쌓음으로써 자산 건전성 지표를 관리할 수는 있으나 그와 더불어 저축은행의 업무에 제약이 되는 표준 업무 규준도 같이 정비돼야 한다는 입장이다.

한 저축은행 관계자는 "대손충당금은 저축은행의 이익잉여금으로 쌓는 금액이기 때문에 어느정도의 순익이 있어야 한다"며 "결국 저축은행들이 사업을 잘해야 한다는 것인데, 현재 저축은행들은 금융당국이 정한 표준 업무 규준에 따라 제한된 업무들만 할 수 있어 수익 창출 또한 상당히 제한적이다"라고 말했다.