대출시장의 숙제인 '중금리 대출' 공급 확대를 위한 방안으로 '대안신용평가'가 떠오르고 있다. 대안신용평가의 핵심은 각종 비금융 정보다. 신용점수의 한계를 넘어 보다 세밀한 차주 분류가 가능해지면서 신규 고객층 확보가 가능해질 전망이다.

25일 금융권에 따르면 최근 금융결제원이 신용평가사 KCB(코리아크레딧뷰로)와 함께 자동이체 납부정보를 활용한 대안 개인신용평가 서비스를 오픈하고 올 상반기 중 은행, 카드사, 저축은행 등 20개 금융사에 공급할 예정이다. 기존 신용평가에서 소외됐던 씬파일러(금융이력부족자) 계층에게 합리적인 방식으로 대출을 공급하자는 취지다.

대안신용평가란 신용평가사(CB)의 신용점수에 따라 차주의 신용도를 책정하던 방식을 넘어 각종 비금융 정보를 통해 세밀한 기준으로 신용을 평가하는 방식이다. 통장 거래내역을 비롯해 생활패턴이나 공과금 납부이력 등 무궁무진한 비금융 정보가 신용 판단기준이 될 수 있다.

금융결제원이 차주 신용도 측정을 위해 수집한 정보는 계좌기반 자동이체 정보로 카드, 보험, 통신, 가스요금, 회비 등 생활요금 납부 내역이다.

대안신용평가 시스템 구축이 어려웠던 중소형사는 이번 시스템 도입으로 비용을 절감할 수 있고, 이미 대안신용평가 시스템을 자체적으로 구축한 대형 금융사는 부수적인 신용평가 척도로 차주의 납부정보까지 활용할 수 있게 됐다.

금융결제원은 중·저신용등급 소비자에 대한 신용평가 모델이 미비해 정교한 신용도 산출이 어렵다는 점에 주목했다. 실제 이번 대안신용평가 시스템을 통해 차주의 금융이력 정보 등을 보완할 수 있게 되면서 씬파일러의 약 63%, 중신용등급 금융소비자의 약 70%가 신용평가 우대혜택을 받을 것으로 예상된다.

금융업계는 은행을 비롯해 온라인투자연계금융업체에 이르기까지 자체적인 대안신용평가 시스템을 구축하거나 타 업권과 협업을 통해 비금융 정보를 가져오는 방식으로 부수적인 심사척도 도입에 나섰다.

우리은행은 비씨카드의 가맹점 정보를 신용평가에 반영한 '비대면 개인사업자 신용평가모형'을 도입했다. 업력이 짧거나 금융회사 거래가 없어 은행권 대출이 어려웠던 우량 개인사업자들이 혜택을 볼 전망이다.

유진저축은행은 지난해 롯데멤버스, 나이스평가정보와 엘스코어(L-Score)서비스 출시를 위한 업무협약을 맺었다. 자체 금융정보와 롯데멤버스의 구매·행태정보 등 비금융정보를 결합해 신용평가시스템(CSS) 고도화를 추진할 계획이다.

신한카드는 지난해 개인사업자 신용평가(CB)업 본허가를 획득하고 소상공인·자영업자 신용평가 모델 고도화에 나섰다. 가맹점 매출정보를 활용하는 한편 외부기관으로부터 통신 정보, 공공데이터 등 이종 데이터를 수집, 활용한 것이 특징이다.

온투업체 윙크스톤은 소득이 일정하지 않은 소상공인의 특성에 주목해 상환능력, 매출, 상권분석, ROAS 등 금융과 비금융 정보를 대출심사에 도입했다.

데일리펀딩은 대학생을 대상으로 하는 '데일리캠퍼스론'에 학업 성적은 물론 대내외 활동, 소득 활동 이력, '펀딩레터' 등의 비정형 데이터를 활용했다.

금융업계 관계자는 "공과금 납부정보를 통해 '성실성'을 판단하는 등 각종 비금융 정보가 차주를 분석하는 척도가 될 수 있다"며 "대안신용평가로 차주의 분류가 고도화되면서 금융사도 안정적인 차주를 확보할 수 있고 상환 리스크를 줄일 수 있다"고 말했다.